Банковское дело : Реферат: Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении

Реферат: Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении

В феврале 1996 г. вышла наша статья с таким же названием, и, судя по откликам, она оказалась полезной. За прошедший год вступил в силу новый ГК РФ, в котором целая глава посвящена страхованию. За этот год страховщики придумали много новых схем и стали совершать новые ошибки. Но главное осталось. Сомнения в том, заключен договор страхования или нет, сомнения в действительности договора, сомнения в законности страховых выплат и взносов, в правильности формирования и расходования средств страховых резервов ставят под удар страховую компанию, так как результатом таких сомнений могут быть жесткие финансовые санкции.

Пределы правоспособности страховщика

Получив лицензию на определенный вид страхования, страховщики, как правило, перестают задумываться о пределах своей правоспособности, т.е. о том, что же конкретно разрешено страховщику, а что выходит за пределы допустимого. Грубо говоря, считается, что если в лицензии указано страхование ответственности за невозврат кредитов, то договор страхования этого вида может быть заключен. Однако это не так.

Страховщикам следует помнить, что Условия лицензирования, на основании которых выдана лицензия, разработаны задолго до вступления в силу главы 48 нового ГК РФ, которая накладывает определенные ограничения. Так, страхование ответственности за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. - запрещенный вид страхования, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законами в настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования существует.

Аналогичная ситуация с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а следовательно, ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.

Очень сложным стал с 1 марта 1996 г. вопрос со страхованием финансовых рисков, на которое выданы лицензии многим страховщикам. С одной стороны, в новом ГК РФ нет прямого запрета на страхование различных финансовых рисков, но, с другой стороны, для одного из них - страхования предпринимательского риска - введены специальные правила. Наша психология ориентирована, скорее, на принцип "запрещено все, что не разрешено", чем на принцип "разрешено все, что прямо не запрещено", и поэтому возникает вопрос: если для страхования других видов рисков правила не введены, то можно ли страховать их вообще? К сожалению, законодатель не учел этого психологического нюанса, что привело к некоторой неопределенности. Она, конечно, будет ликвидирована либо самим законодателем, либо судебной практикой, однако, по мнению автора, в ближайшее время следует ждать попыток со стороны налоговых органов признать такие виды страхования выходящими за пределы правоспособности страховщика. Соответственно страховщикам следует быть к этому готовым.

Если такие попытки будут, то они должны основываться на ст. 168 ГК РФ, в которой сделки, не соответствующие закону, объявляются ничтожными, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима. Но в данном случае в п. 3 ст. 24 Закона "О страховании" как раз и установлена оспоримость сделок страхования, т.е. налоговые органы не вправе самостоятельно посчитать сделку ничтожной и применить санкции. Это можно сделать только путем предъявления иска в суд.

Следует также отметить, что аналогичной является ситуация со страхованием ответственности за незаконное обогащение.

Если до вступления в силу второй части нового ГК РФ считалось, что Правила страхования ограничивают правоспособность страховщика, то теперь из ст. 943 ГК ясно, что это не так. Применение Правил страхования - право, а не обязанность страховщика. Однако, существует одна распространенная ошибка, связанная с Правилами страхования, о которой целесообразно упомянуть.

Страховщики обычно пишут в договоре, что он заключен на основании Правил страхования, но не считают нужным провести ту процедуру, которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК РФ, т.е. вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом в договоре. При такой небрежности в оформлении договора ст. 943 ГК РФ устанавливает, что правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. Известен случай, когда недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь воспользовался подобной ошибкой страховщика и разорил его, доказав в суде свое право на выплату в соответствии с Правилами страхования, хотя сам страхователь и нарушил эти Правила. Чтобы избежать подобной ошибки, целесообразно, в том случае, если в договоре есть упоминание о Правилах страхования, прикладывать к договору эти Правила и включать в текст договора такую запись: "Правила страхования такого-то вида являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять".

Следует коснуться также вопроса о продаже на территории России страховых полисов иностранных страховых компаний. В настоящее время продают полисы швейцарских страховщиков по страхованию жизни и полисы немецких страховщиков по страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств (система "Зеленая карта"). Оба эти вида деятельн