Банковское дело : Реферат: Мероприятия по повышению эффективности системы безналичных расчетов пластиковыми карточками в ОАО "Белпромстройбанк"
Реферат: Мероприятия по повышению эффективности системы безналичных расчетов пластиковыми карточками в ОАО "Белпромстройбанк"
БЕЛОРУССКИЙ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ
Кафедра менеджмента
РЕФЕРАТ
на тему:
«МЕРОПРИЯТИЯ
ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ
В ОАО «БЕЛПРОМСТРОЙБАНК»
Минск, 2009
В целях создания дополнительных условий для развития технической
инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек,
Совет Министров Республики Беларусь и Национальный банк Республики Беларусь
постановлением №817/11 от 29.06.2008 г. утвердили Государственную
программу развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование
банковских пластиковых карточек, на 2008–2010 гг. (далее – Государственная
программа).
Государственная программа развития технической инфраструктуры,
обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2008–2010 г.
(далее – Государственная программа) призвана обеспечить широкое использование
программно-технических средств и комплексов отечественного производства,
отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере
услуг.
Государственная программа разработана Министерством экономики
совместно с Национальным банком, Министерством финансов, Министерством
промышленности, Министерством торговли, Министерством связи и информатизации,
Министерством транспорта и коммуникаций, Министерством жилищно-коммунального
хозяйства, Государственным военно-промышленным комитетом, Государственным
комитетом по стандартизации, Государственным комитетом по науке и технологиям,
Белорусским республиканским союзом потребительских обществ, облисполкомами,
Минским горисполкомом, открытыми акционерными обществами «Беларусбанк», «Белагропромбанк»,
«Белпромстройбанк», «Белинвестбанк» с участием Национальной академии наук
Беларуси и научно-производственного республиканского унитарного предприятия «Агат-Систем».
Государственная программа включает мероприятия, финансирование
которых будет осуществляться за счет собственных средств организаций,
инновационных фондов, кредитных ресурсов и иных источников.
Развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей использование
банковских пластиковых карточек, должно происходить с учетом ключевой роли
информационной безопасности в платежной системе государства. Это объясняется
тем, что передаваемая, хранимая и обрабатываемая в автоматизированных
банковских системах информация представляет реальные денежные активы.
Целью разработки Государственной программы является увеличение
доли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и,
как следствие, снижение затрат, связанных с обслуживанием наличного денежного
оборота, а также повышение скорости расчетов и уровня обслуживания населения.
В 2008–2010 гг. необходимо:
-
довести
долю безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг до 30 процентов;
-
обеспечить
импортозамещение основных компонентов программно-технической инфраструктуры по
использованию банковских пластиковых карточек.
Для решения этих задач предусматривается осуществление следующих
мероприятий:
1.
Организация
производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-аппаратного
периферийного оборудования для использования банковских пластиковых карточек.
2.
Сертификация
терминального оборудования и банковских пластиковых карточек в системе «БелКарт»
на соответствие международным стандартам.
3.
Приведение
программно-технических решений в соответствие с требованиями внутренних и
международных систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.
4.
Унификация
программно-технических решений.
5.
Разработка
и выполнение планов на региональном уровне по оснащению оборудованием по приему
банковских пластиковых карточек для оплаты товаров и услуг организаций
торговли, транспорта и иных отраслей.
Основное требование при организации и освоении производства
технических средств (банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов, терминалов
пунктов выдачи наличных, кассовых суммирующих аппаратов, специальных
компьютерных систем и т.п.) – возможность их интеграции в общую
информационно-вычислительную банковскую систему.
Учитывая интенсивное развитие рынка новых информационных
технологий, ряд организаций Республики Беларусь начал осваивать отдельные
компоненты для этих технологий:
-
научно-исследовательским
республиканским унитарным предприятием «ЦНИИТУ» разработана технология и начаты
изготовление и поставка банкам заготовок банковских пластиковых карточек нового
поколения;
-
в открытом
акционерном обществе «Минское производственное объединение вычислительной
техники» идет подготовка к выпуску банкоматов и инфокиосков;
-
открытое
акционерное общество «Минское производственное объединение вычислительной
техники» и научно-производственное объединение «Интеграл» разработали и начали
производство ряда кассовых суммирующих аппаратов, способных работать с
банковскими пластиковыми карточками;
-
Научно-производственным
объединением «Агат» проведена разработка таксофона для работы со специализированной
электронной пластиковой карточкой ЭПК. Таких таксофонов в республике
установлено более 2 тыс. ед. Начаты работы по модернизации таксофона для работы
с банковской пластиковой карточкой;
-
Национальной
академией наук Беларуси разработаны лабораторные образцы композиционного
материала на основе отечественного сырья для пластиковой основы карточек
различного назначения;
-
Национальным
банком совместно с крупнейшими банками создана система межбанковских
безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт»;
-
Государственным
центром безопасности информации при Президенте Республики Беларусь проводится
экспертиза технических решений по вопросам защиты информации.
Развитие отечественного производства технических и программных
средств для систем безналичного расчета и информационно-телекоммуникационных
систем, технического перевооружения и совершенствования технологических
процессов, а также создание благоприятных условий для развития информационных
технологий на рынке Беларуси будет способствовать:
-
развитию
научно-технического потенциала республики;
-
сокращению
импорта и развитию экспорта отечественного оборудования и технологий;
-
созданию
новых рабочих мест.
Внедрение отечественных технических средств для систем безналичных
расчетов и информационно-телекоммуникационных систем позволит обеспечить
контроль со стороны государства и регулирование в кредитно-финансовых и
налоговых структурах, системах социального обеспечения населения с
использованием национальных высокоэффективных средств защиты информации,
сохранность и целостность данных и прикладного программного обеспечения.
При этом должны быть реализованы следующие мероприятия:
1.
Приведение
программно-технических решений в соответствие с требованиями стандартов
международных платежных систем и спецификациями EMV (Eurocard, Mastercard
Incorporated, VISA International) и системы «БелКарт».
2.
Сертификация
банковских пластиковых карточек в международных системах EMV (Eurocard,
Mastercard Incorporated, VISA International) и в системе «БелКарт».
3.
Разработка
и введение в действие нормативной правовой базы, обеспечивающей
функционирование и развитие систем расчетов с использованием банковских
пластиковых карточек.
4.
Сертификация
программно-технических средств в системе «БелКарт».
5.
Совершенствование
форм организации торговли, включая меры, стимулирующие безналичные расчеты с
использованием банковских пластиковых карточек.
Банками совместно с организациями сферы услуг должен быть
обеспечен перевод на безналичные расчеты с использованием банковских
пластиковых карточек операций по оплате населением различных видов услуг, в
частности прием через платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски платежей за
коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи,
Интернет-провайдеров, по предоставлению телевизионных каналов и т.д.
На 1 мая 2008 г. в Республике Беларусь установлено 1294
банкомата и за 2009–2010 гг. их число должно быть увеличено на 790 единиц.
Потребность в инфокиосках на 2009–2010 гг. составит 2101 шт.
и их количество к 2010 г. должно быть доведено до 2723 шт. При этом 802
инфокиоска планируется установить в организациях почтовой и электрической
связи.
Количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса)
увеличится на 5814 единиц, в банках – на 3317 единиц.
Организациями промышленности будет произведено 5043 единицы
специальных компьютерных систем, в том числе для организаций почтовой и
электрической связи – 2620 единиц.
В сфере услуг доля безналичных расчетов при совершении розничных
платежей составит к 2011 г. 30 процентов.
Мониторинг и контроль за ходом выполнения мероприятий
Государственной программы осуществляют государственные заказчики – Национальный
банк, Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских
обществ, Министерство промышленности, Государственный военно-промышленный
комитет, Министерство связи и информатизации и ежегодно (не позднее 25 января
года, следующего за отчетным) представляют в Министерство экономики информацию
о выполнении основных показателей Государственной программы и мероприятий по ее
реализации, а также при необходимости предложения, требующие решения
Правительства Республики Беларусь.
Финансирование программы осуществляется за счет средств
организаций, кредитов банков, инновационных фондов и иных источников.
Для того чтобы увеличить темп безналичных расчетов, я предлагаю
следующие мероприятия:
а)
увеличить
число терминального оборудования таким образом, чтобы на один платежный
терминал приходилось не более 160 банковских карточек;
б)
внедрять
в учреждения, магазины расчет за товары, оказанные услуги при помощи банковской
карточки;
в)
расширять
перечень платежей, возможных для совершения безналичным путем через
терминальное оборудование;
г)
организовывать
рекламные выставки пластиковых карт и их возможности.
Сегодня реализация «зарплатных» проектов с использованием
банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного»
бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста
эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах
держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение
размера их среднедневных остатков – основной путь повышения доходности «карточных»
программ банка. Ориентированность банка на развитие «зарплатных» проектов
позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в
области «карточного» бизнеса.
Реализацию
«зарплатных» проектов предлагается осуществлять этапами. Следует отметить, что
каждый «зарплатный» проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в
определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних
проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых
карточек может пройти не больше месяца, а в других – до года и более. Очень
многое зависит от развития инфраструктуры «карточных» проектов в регионе,
уровня предприятия, конфигурации проекта и т.д. Для каждого проекта можно
выделить три основных этапа.
1.
Подготовительный этап – своеобразный фундамент «зарплатного» проекта. Ошибки,
допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в
реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности. На этом этапе необходимо
проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с
его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта. В рамках данного
этапа осуществляется выбор региона и предприятия для дальнейшей реализации
проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством
работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким
уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления
бизнеса, и т.д. Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно
с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и
сервиса, которые будут «привязаны» к проекту. Более того, развитие соответствующей
инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими
темпами еще до начала эмиссии карточек.
2. Этап
внедрения – этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация,
отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для
дальнейшего развития.
3. Этап
развития – фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На
данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе
возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев.
Более
детальный план реализации «зарплатного» проекта с использованием карточек можно
представить в следующем виде:
1.
Проведение
предварительных переговоров с предприятием, определенным для внедрения
«зарплатного» проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков
реализации нижеприведенных мероприятий.
2.
Изучение
существующих взаимоотношений предприятия и банка. Изучение существующего
порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии. Изучение
месторасположения предприятия исходя из предполагаемой организации выдачи
зарплаты.
3.
Определение
необходимого состава и конфигурации программно-технических средств на основании
результатов исследования предприятия и предполагаемого варианта реализации
«зарплатного» проекта.
4.
Подготовка
и согласование полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого
предприятия. Составление календарного плана внедрения «зарплатного» проекта.
5.
Расчет
окупаемости «зарплатного» проекта.
6.
Подготовка
договора между предприятием и банком.
7.
Согласование
и подписание договора между банком и предприятием.
8.
Составление
полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования
карточек, обобщающего результаты произведенных исследований, а также
включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта.
9.
Организационная
и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест,
обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.).
10. Проведение кампании
информирования работников предприятия о предоставляемых услугах и основах
использования карточек.
11. Заключение с работниками
предприятия договоров на пользование карточкой.
12. Выдача карточек и их
обслуживание.
В ходе
реализации «зарплатных» проектов целесообразно проводить анкетирование
работников предприятия с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных
услуг, предоставляемых держателям карточек.
Представленный
план – лишь образец возможных этапов реализации «зарплатного» проекта, основывающийся
на имеющемся практическом опыте ОАО «Белпромстройбанк».
Применяя
технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых
карточек, предприятие получает следующие преимущества:
-
в
значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении
становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные
трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;
-
отсутствует
необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что
всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более
того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников
предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;
-
не
нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;
-
со
временем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со стороны
сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы
благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;
-
предприятиям
предоставляется услуга «клиент-банк» – удаленный клиент, т.е. возможность
рассылки списков на зачисление заработной платы по электронной почте. Эта
услуга работает только в ОАО «Белпромстройбанк».
Использование пластиковых карточек для выдачи
заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для
его сотрудников, в частности, это возможность:
-
получать
дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на
карт-счетах;
-
безопасного
использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств,
пропавшая карточка не означает потерю денег);
-
избавиться
от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;
-
исключения
проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса;
-
контроль
зачисления, списания, остатка на карт-счете денежных средств при помощи
мобильного телефона через услугу SMS‑банканг;
-
в
случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с
банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего
от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным
стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.
Преимущества для банка выражаются в следующем:
-
относительно
дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных
средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;
-
более
тесная взаимосвязь клиента и банка;
-
возможность
внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием
карточек в кассовых объемах.
Рынок электронных карточек только начинает
формироваться в Республике Беларусь. Тем не менее, развитие системы электронных
платежей в нашем государстве показывает неплохую динамику. За прошлый год количество
торгово-сервисных предприятий, которые принимают карточки «Visa» удвоилось. Но для
развития безналичных платежей усилий только данной платежной системы
недостаточно. Необходима правительственная поддержка.
Опыт ОАО «Белпромстройбанк»
показывает, что развитие «зарплатных» проектов с использованием карточек стало
катализатором развития «карточных» программ банка в целом. При увеличении эмиссии
карточек и соответствующей инфраструктуре их обслуживания, банк делает основной
упор на внедрение и развитие зарплатной технологии применения карточек,
реализацию совместных с предприятиями проектов на ее основе. Произведем расчет
размера комиссионных расходов банка по операциям выдачи наличных денежных
средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк». Исходные данные
для расчета:
1.
Средняя
сумма одной операции снятия наличных в банкомате (по данным за декабрь 2008 г.)
100000 р.
2.
При
снятии наличных в банкоматах Банка и банкоматах, подключенных к Банковскому
процессинговому центру (БПЦ), всегда выполняется операция просмотра остатка на
счете.
3.
Межбанковская
комиссия за снятие наличных – 1,2%.
Комиссионные
расходы Банка за одну операцию снятия наличных в банкоматах:
1. В банкоматах ОАО «Белпромстройбанк»:
-
плата
БПЦ за авторизацию – 10 руб. (с учетом просмотра суммы остатка – 20 руб.) (0,02%
от суммы операции));
-
плата
БПЦ за обработку информации – 0,1% от суммы операции;
-
другие
платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в
стоп-лист) – 0,02% от суммы операции.
Итого: 0,14% от суммы операции.
2. В банкоматах, принадлежащих другим банкам,
подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»):
-
плата
БПЦ за авторизацию – 20 руб. + 20 руб. (0,04% от суммы операции);
-
плата
БПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;
-
межбанковская
комиссия – 1,2% от суммы;
-
другие
платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист)
0,02%.
Итого: 1,41% от суммы.
3. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, не
подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Внешэкономбанк»):
-
плата
БПЦ за авторизацию – 100 руб. (0,1% от суммы операции);
-
плата
БПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;
-
межбанковская
комиссия – 1,2% от суммы операции;
-
другие
платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточки в
стоп-лист) – 0,02% от суммы операции.
Итого: 1,47% от суммы.
На основании расчета размера комиссионных
расходов, производим расчет удельных затрат ОАО «Белпромстройбанк» по
операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «Белпромстройбанк»,
который приведен в табл. 1:
Таблица 1. Расчет удельных затрат
Виды операций снятия наличных в банкоматах |
Удельный вес операций (в %) |
Расход Банка за операцию (% от суммы) |
Расход на операцию с учетом удельного веса (в %
от суммы операции) |
1 |
2 |
3 |
4 |
1. Имеется банкомат ОАО «Белпромстройбанк»
рядом с предприятием |
Вариант 1 (прогнозируемый) |
|
|
|
– Операции в банкоматах Банка |
50 |
0,14 |
0,07 |
– Операции в других банкоматах,
подключенных к БПЦ |
35 |
1,41 |
0,4935 |
– Операции в других банкоматах, не
подключенных к БПЦ |
15 |
1,47 |
0,2205 |
ИТОГО |
|
|
0,784 |
Вариант 2 (пессимистичный) |
|
|
|
– Операции в банкоматах Банка |
20 |
0,14 |
0,028 |
– Операции в других банкоматах, не подключенных к
БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк»)
|
30 |
1,47 |
0,441 |
ИТОГО |
|
|
1,174 |
2. Не имеется банкомата ОАО «Белпромстройбанк»
в непосредственной близости от предприятия |
Вариант 1 (прогнозируемый) |
|
|
|
– Операции в банкоматах Банка |
15 |
0,14 |
0,021 |
– Операции в других банкоматах,
подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк») |
65 |
1,41 |
0,9165 |
– Операции в других банкоматах, не
подключенных к БПЦ (Приор, ВЭБ) |
20 |
1,47 |
0,294 |
ИТОГО |
|
|
1,2315 |
Вариант 2 (пессимистичный) |
|
|
|
– Операции в банкоматах Банка |
10 |
0,14 |
0,014 |
– Операции в других банкоматах,
подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк») |
60 |
1,41 |
0,846 |
– Операции в других банкоматах, не
подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк, ОАО «Внешэкономбанк») |
30 |
1,47 |
0,441 |
ИТОГО |
|
|
1,301 |
Из расчета размера комиссионных расходов по
операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк»
видно, что самый большой размер комиссионных расходов составляет 1,47%.
Следовательно, при заключении договоров с предприятиями на выдачу заработной
платы с использованием пластиковых карточек, любой размер комиссионного
вознаграждения банка более 1,47% позволит получить прибыль.
В настоящее время банком реализуется более 3217
«зарплатных» проектов разного масштаба в различных регионах. Наиболее крупные
предприятия с которыми заключены договора об организации выплаты заработной
платы с использованием банковских пластиковых карточек: РУПП «БЕЛАЗ», ПО
«Гомсельмаш», ОАО «Полимир», УП Минский метрополитен, ОАО «Забудова»,
ЗАСО «ТАСК» и многие другие. Следует отметить, что развитие «зарплатных»
проектов позволило значительно увеличить темпы эмиссии карточек. Первые
подобные проекты начали реализовываться банком в рамках региональных программ,
разработанных и утвержденных областными исполнительными комитетами и Минским
горисполкомом в 2002 г. ОАО «Белпромстройбанк» сделал серьезный
акцент на внедрение и развитие «зарплатных карточных» проектов. Вследствие
этого, если еще на 1 января 2002 г. банком было эмитировано всего около 20
тыс. карточек, не было ни одного банкомата, то по состоянию на 1 января 2009 г.
общее количество эмитированных карточек составило 500 449, банком установлено
261 банкомат, организовано 320 пунктов выдачи наличных, установлено 127
инфокиосков и терминалов самообслуживания. При этом подавляющее большинство
карточек эмитированы банком в рамках «зарплатных» проектов. На сегодняшний день
эмиссия банком карточек в рамках «зарплатных» проектов продолжается. Для чего в
этот процесс вовлекаются все новые и новые предприятия и организации Республики
Беларусь. Сейчас идет подготовительная работа для внедрения «зарплатного»
проекта с организацией УП «Белсоюзпечать», которое насчитывает многотысячный
штат сотрудников. Планируется привлечение к «зарплатному» проекту РАНО
дошкольного образования.
Таким образом, активизация внедрения и развития
«зарплатных» проектов позволила значительно ускорить темпы эмиссии карточек,
что, в свою очередь, приводит к увеличению как объемов операций, так и
среднедневных остатков на карт-счетах. Только за декабрь 2008 г. с
использованием карточек ОАО «Белпромстройбанк» было совершено операций на
общую сумму более 234 млрд. р.
Литература
1. Голубович, А.Д. Создание
системы кредитных карточек для коммерческих банков / А.Д. Голубович [и
др.]. – М.: АО «Менатеп-Информ», 2009.
2. Обратная сторона PIN‑кода // ПЛАС
Платежи Системы Карточки. 2008. №3.
3. Пацовский, И. Пластиковые
карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. 2008. №10.
4. Прокопов, Б.В. Актуальные
проблемы информатизации денежного обращения сферы розничных услуг:
Научно–практический информационно технологический проект. – Минск: МАИТ, 2008.
5. Антонович, О. Показатели
рынка банковских карточек в Беларуси // Банковский вестник. 2008. №19.
6. Прокопов, Б.В. Платежные
карточки – инструмент информатизации финансового рынка: Научно – практический
информационно технологический проект. – Минск: МАИТ, 2008.
|